“卡卡貸”是一款線上信用卡余額代償產(chǎn)品。簡單來說，就是信用卡持有人將信用卡的負債轉(zhuǎn)移到卡卡貸上。詳細介紹這款產(chǎn)品前，先明確一下“信用卡余額代償”這個概念，是指在獲較低利率情況下以A銀行信用卡償還B銀行信用卡賬款，國內(nèi)僅華夏銀行等少數(shù)銀行推出該項業(yè)務(wù)。
“信用卡余額代償市場空間巨大，是一片為數(shù)不多的藍海。目前國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)尚未能根據(jù)個體用戶具體風(fēng)險情況開展差異定價，這是我們開展卡卡貸業(yè)務(wù)的初衷”。維信理財CEO廖世宏給出創(chuàng)業(yè)邦一份數(shù)據(jù)：“根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2014年支付體系運行總體情況》顯示，信用卡信貸規(guī)模適度增長,授信使用率持續(xù)上升。截至2014 年末，信用卡授信總額為5.60 萬億元，同比增長22.50%；信用卡卡均授信額度1.23 萬元，授信使用率41.69%，較上年末增加1.40 個百分點”。
卡卡貸做這項業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于，能借助其母公司維信理財10年累積的風(fēng)險定價模型。維信是國內(nèi)最早一批做小額無抵押貸款的公司，專注于消費金融。未來，卡卡貸或?qū)⒊蔀榫S信理財重要的業(yè)績增長點。
據(jù)廖世宏介紹，只要有征信記錄或者社保記錄的信用卡持有人，都能通過卡卡貸的微信平臺申請該項服務(wù)。他一直強調(diào)智能金融的概念，從卡卡貸的授信和借貸過程中有所體現(xiàn)。他們有一套智能的審貸系統(tǒng)，用戶能在1分鐘內(nèi)完成授信，最快15分鐘放款，保證7*24小時服務(wù)，每個環(huán)節(jié)沒有任何人工干預(yù)，完全實現(xiàn)智能化。
通過嚴格地信用評級，卡卡貸能夠?qū)崿F(xiàn)費率差異化定價。信用好的用戶能獲得更優(yōu)的利率，能低于目前信用卡每日萬分之五的水平。剛上線的卡卡貸在沒有任何推廣的情況下，上線前三天申請人數(shù)達數(shù)千人。產(chǎn)品測試的一個月時間內(nèi)，申請人數(shù)達數(shù)萬。
如何做風(fēng)控？這是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不可回避的問題，又是最最關(guān)鍵的問題?？ㄙJ靠的是維信理財?shù)?span id="95znhnvl" class="s1">“信貸工廠”模式，這個模式的成型積累了10年時間。共包含8個引擎，分別為攔截引擎、反欺詐引擎、評分引擎、決策引擎、支付引擎、分析引擎、數(shù)據(jù)采集引擎、機器學(xué)習(xí)引擎。
其中，非常重要的一個引擎是評分引擎。在維信理財10年數(shù)據(jù)累積的基礎(chǔ)之上研發(fā)出來的。他們構(gòu)建一個智能評分卡，有用戶的身份信息、信用歷史、行為分析、收入等信息作為評分的衡量標準。
決策引擎是最重要的一個引擎，這是維信理財自主研發(fā)的。基本上實現(xiàn)了可配置、可跟蹤、自動記憶，它構(gòu)建了超過600條規(guī)則，200條組合規(guī)則，實現(xiàn)超過100個決策路徑。這個引擎讓維信理財真正做到個性化、定制化的風(fēng)險定價和智能決策。
橫向?qū)Ρ纫幌?，風(fēng)控環(huán)節(jié)的“信貸工廠”以及評分卡的概念，不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司多多少少也曾提及過。維信理財?shù)牟町愋跃烤乖谀睦?？對此，廖世宏的回答是，市面上大多?shù)是專家型評分，為是指引用類似FICO模型或者其他模型，或者拍腦袋形成一套評分卡，那些評分卡并未經(jīng)過中國的數(shù)據(jù)驗證。而維信的評分卡建立在10年中國用戶的數(shù)據(jù)模型基礎(chǔ)之上。市面上任何一家新成立不久的公司難以建立一套自己的評分卡。另外，上海的征信系統(tǒng)在去年6月份已經(jīng)率先接入到央行征信系統(tǒng)，接下來，維信理財可以直接接入央行的微信系統(tǒng)。
維信理財并不是追求實現(xiàn)全行業(yè)最低的絕對風(fēng)險。他們把客戶分為A、B、C、D、E級別，每個評級的風(fēng)險屬性會有差異。如果他們將風(fēng)險最到很低很簡單，只做評分卡700分以上的最優(yōu)質(zhì)的客戶，但這樣也會錯失很多客戶群。因為，他們會將違約率控制在可控制范圍之內(nèi)，計算出一個平衡點。
未來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險控制會越來越復(fù)雜，他們會不斷更新數(shù)據(jù)模型，并引入更多合作伙伴，加強數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險控制的能力。比如，他們已經(jīng)跟中國電信達成簽約，將利用電信數(shù)億級的用戶，在征信、數(shù)據(jù)、場景、風(fēng)控等方面開展深度合作。
從兩年前，維信理財開始不斷地嘗試智能金融產(chǎn)品，2013年專門成立了創(chuàng)新研發(fā)中心，開發(fā)了基于手機端的維信現(xiàn)貸App，實現(xiàn)了線上申請、線下審核放款。2014年年底，維信集中力量進行卡卡貸研發(fā)，推動產(chǎn)品全線向智能金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。經(jīng)過近10年的發(fā)展，維新理財已經(jīng)積累了數(shù)十萬用戶，他們將重點打造智能金融的概念，推動用戶從線下轉(zhuǎn)移到線上，讓公司轉(zhuǎn)型成為互聯(lián)網(wǎng)時代的消費金融服務(wù)商。
